Pagos instantáneos: puede que hayas oído hablar de ello o no, pero si no lo has hecho, supuestamente lo notarás a lo largo del próximo año. Los pagos instantáneos son la próxima iniciativa del desarrollo de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) del Banco Central Europeo, instalada para aumentar significativamente la velocidad a la que se realizan y reciben los pagos (transfronterizos) y, en consecuencia, armonizar los pagos dentro de la Unión Europea [4 ,5]. Actualmente, un pago tarda alrededor de un día hábil en llegar a su beneficiario, y los pagos instantáneos permitirán que los pagos se transfieran en tiempo real, las 24 horas del día, los 365 días del año. Los fondos transferidos estarán disponibles para uso del beneficiario al instante. Los pagos instantáneos afectarán la forma en que hacemos negocios en Europa, y cada país europeo tiene la responsabilidad de preparar su infraestructura de pagos de tal manera que pueda realizar estos pagos «instantáneamente» [4]. ¿Qué debe suceder exactamente para esto y cuáles son los avances en España específicamente? Además, ¿cómo esperamos que los pagos instantáneos cambien la forma de hacer negocios en España?
Pagos instantáneos: que es
La Euro Retail Payments Board (ERPB) definió los pagos instantáneos como “soluciones de pagos minoristas electrónicos disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año, con un límite máximo de 15.000 euros, lo que da como resultado la compensación interbancaria (casi) inmediata de la transacción y el abono de la cuenta del beneficiario con confirmación al pagador, segundos después del inicio del pago”. [7] ¿Qué significa esto exactamente? Significa que los consumidores pueden realizar un pago móvil sencillo entre persona y dos personas al comprar, por ejemplo, un producto de segunda mano en una feria [4]. Además, el uso personal futuro de los pagos con dispositivos inteligentes probablemente se verá facilitado mejor por los pagos instantáneos. En el aspecto empresarial, se hace más eficiente la gestión del flujo de caja y la facturación electrónica o e-billing, lo que conduce a un negocio optimizado. La transferencia de dinero ya no aplazará una transacción comercial, y se estimularán los negocios transfronterizos dentro de la Unión Europea, así como los negocios dentro de los países de origen. Aunque los pagos instantáneos ya están parcialmente disponibles en algunos países europeos (incluidos Suecia, Dinamarca y Noruega), estarán disponibles en toda la UE a partir de enero de 2019 [5].
Pagos instantáneos: cómo funciona
Continuando con la declaración del ERPB: “el pago instantáneo es independiente del instrumento de pago subyacente utilizado (transferencia de crédito, débito directo o tarjeta de pago) y de los acuerdos subyacentes para la compensación (ya sea compensación interbancaria bilateral o compensación a través de infraestructuras) y liquidación (por ejemplo, con garantías o en tiempo real) que lo hacen posible”. [7] Como se mencionó brevemente antes, y como se enfatiza en esta cita del ERPB, los acuerdos subyacentes son los que permiten que un pago se realice instantáneamente. Estos acuerdos deben ser realizados por cada uno de los bancos de todos los Estados miembros, de modo que todos los pagos puedan realizarse «al instante», independientemente del banco del pagador o del beneficiario. Esta ‘transacción instantánea’ es posible gracias a la confianza dentro de la SEPA y a la obligación de cada banco de proporcionar la infraestructura necesaria («SCT Inst», el llamado “esquema” de pagos) y liquidez para realizar una determinada cantidad y tamaño de pagos en el acto [6]. Es más, los bancos ya tienen que seguir las últimas regulaciones para la banca abierta (Directiva de Servicios de Pago 2, PSD2), para poder incluir a los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) en los pagos instantáneos. Como es responsabilidad del banco prepararse para los pagos instantáneos, la competencia es feroz: si un banco no puede participar en el plan, lo más probable es que pierda muchos negocios en unos pocos años [6].
Para obtener más información sobre cómo funcionan los pagos instantáneos y los roles de todos los actores, consulte el sitio web del Consejo Europeo de Pagos: https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-instant-credit-transfer
¿Cómo está contribuyendo España a los pagos instantáneos europeos?
Siguiendo la información anterior, los bancos españoles tienen su propia responsabilidad de realizar pagos instantáneos. Según varios artículos, así como estadísticas de la Asociación Holandesa de Pagos (BVN, Betaal Vereniging Nederland), los bancos españoles forman parte del grupo líder en la instalación de sistemas de pagos instantáneos. La siguiente imagen muestra que el 72% de los bancos españoles ya cumplen con los requisitos europeos de pago instantáneo, uno de los porcentajes más altos de los Estados miembros.
Fuente: Asociación Holandesa de Pagos [6]
El hecho de que España sea uno de los primeros en adaptarse puede resultar algo sorprendente, considerando la lenta adaptación del país al comercio electrónico y los pagos en línea [1]. Sin embargo, muestra que el gobierno español y el Banco Central reconocieron la importancia de seguir la evolución de la SEPA en lo que respecta a los pagos instantáneos, para no quedarse atrás en comparación con el resto de Europa. Lo consiguieron: con 86 proveedores de servicios de pago (PSP) a bordo, España es uno de los más avanzados de los ocho países europeos que ya participan en el sistema de pago instantáneo [1]. En su entrevista compartida públicamenteBeatriz Kissler, del banco Caixa, que también es miembro del Consejo de Administración del Esquema EPC y representa a los bancos españoles, dice que “la comunidad bancaria española entendió que el despliegue [de los pagos instantáneos] era fundamental si los bancos querían desempeñar un papel relevante en la configuración del futuro de los servicios financieros” que se tradujo en la posición de liderazgo del país, y aconsejó a otros países mirar a España como un “ejemplo de cómo implementar el sistema de pago instantáneo”. [1] En España, los bancos más relevantes que encaminan al país hacia la implementación total del esquema de pagos instantáneos son CaixaBank, Iberpay, BBVA, Sabadell y Santander. [2]
Cómo afectarán los pagos instantáneos a hacer negocios en España
Si eres una empresa y haces negocios en España o con empresas españolas, los pagos instantáneos afectarán a tu negocio de varias maneras. Aquí se incluye una descripción general de los beneficios de enviar y recibir pagos instantáneamente, 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año, según lo realizado por el Banco Central Europeo [4].
Los pagos instantáneos conducirán a:
- Mejora del flujo de caja y proceso de conciliación de pagos.
- Aumento de la eficiencia de la facturación electrónica y la facturación electrónica
- Optimización de la gestión del capital circulante y minimización de la necesidad de financiación externa.
- Reducción de la morosidad y agilización del pago de facturas
- Mejora del comercio electrónico, con bienes/servicios liberados contra pago concomitante, disminuyendo así el riesgo financiero.
- Agiliza los procesos de check-out en un punto de venta físico
- Aumento de la eficiencia e integración de impuestos, seguros sociales u otros pagos relacionados con el gobierno.
Lo que, en general, mejorará la eficiencia de hacer negocios y aumentará el número de pequeñas empresas que pueden participar en la economía, ya que ya no están limitadas por los fondos. [4] Además, en general es bueno saber que los pagos instantáneos harán que tu vida como empresa en España (y en Europa) sea un poco más fácil.
Si usted es un Proveedor de Servicios de Pago (PSP) y está interesado en unirse al negocio de la banca abierta, surgen muchas oportunidades al mirar a España en comparación con otros países europeos. Como el esquema “SCT Inst” está bien integrado en la forma de operar de la mayoría de los grandes bancos españoles, le resultará fructífero unirse al mundo de los servicios financieros en España. Para obtener más información sobre oportunidades como PSP (o negocio) en España, comuníquese con el equipo de Dos Aguas Consulting y estaremos encantados de ayudarle.
Fuentes:
[1] Consejo Europeo de Pagos (28 de noviembre de 2017), Uno de los primeros en adoptar el sistema de transferencia de crédito instantánea SEPA nos habla de la experiencia española, disponible en línea [último acceso: 12.08.2018]
[2] Consejo Europeo de Pagos (14 de septiembre de 2018), La importancia del trabajo en equipo: los bancos españoles lideran la implementación de pagos en tiempo real, Disponible en línea [último acceso: 12.08.2018]
[3] Banco de España, Sistemas de liquidación en España, Disponible online [último acceso: 12.09.2018]
[4] Banco Central Europeo: “Pagos instantáneos” [último acceso: 09.12.2018]
https://www.ecb.europa.eu/paym/retpaym/instant/html/index.en.html
[5] Datos globales: Los pagos instantáneos amenazan los sistemas de tarjetas en Europa [último acceso: 10.12.2018]
https://www.globaldata.com/instant-paids-threaten-card-schemes-europe/
[6] Betaal Vereniging Nederland: “Pagos instantáneos” [último acceso: 12.08.2018]
https://www.betaalvereniging.nl/en/focus/pagos-instantáneos/en-europa/
[7] Banco Central Europeo: “Euro Retail Payments Board” [consultado por última vez: 11.12.2018]
https://www.ecb.europa.eu/paym/retpaym/euro/html/index.en.html